Perché ogni Commercialista dovrebbe informare i clienti sull’importanza del controllo della Centrale Rischi

Molti imprenditori, anche esperti, ignorano il contenuto della propria Centrale Rischi finché non è troppo tardi. Eppure, questo report – gestito dalla Banca d’Italia – è determinante per il rapporto con le banche, per l’accesso al credito e perfino per la reputazione aziendale.
Ecco perché ogni Commercialista dovrebbe educare i propri clienti a controllarla periodicamente.

Cos’è la Centrale Rischi?

La Centrale dei Rischi (CR) è un sistema informativo gestito dalla Banca d’Italia che raccoglie mensilmente i dati forniti da banche e finanziarie sui rapporti di credito intestati a persone fisiche e giuridiche.
Non riguarda solo chi ha “problemi”: ogni affidamento (scoperto di conto, anticipo fatture, fido, mutuo, leasing) viene tracciato, anche se regolarmente utilizzato.

Perché è importante controllarla?

Perché le banche la usano come base per valutare l’affidabilità del cliente.
Anche con un bilancio solido, una segnalazione errata o una posizione mal gestita può:

• Bloccare l’erogazione di nuovo credito
• Peggiorare il rating interno della banca
• Aumentare i tassi d’interesse
• Indurre la banca a ridurre gli affidamenti

Molti imprenditori non sanno di essere “segnalati” finché la banca non nega un prestito o riduce le linee.

Esempi di errori comuni che causano segnalazioni

1. Scoperti di conto non autorizzati
   Anche se momentanei, vengono registrati e peggiorano l’immagine finanziaria del cliente.
2. Ritardi nei pagamenti delle rate
   Anche un solo giorno di ritardo nel pagamento di un mutuo o leasing può generare una segnalazione di “sofferenza” o “anomalia”.
3. Utilizzo eccessivo delle linee di credito
   Usare in modo sistematico il 100% di un fido, senza margine, viene visto come campanello d’allarme.
4. Rientri forzati o revoche di affidamento
   Se una banca chiude un’operazione in modo anticipato, lo comunica alla CR e le altre banche lo vedono.
5. Garanti o soci segnalati
   La CR registra anche esposizioni personali, come quelle di un socio o garante, che possono riflettersi sulla società.

Come può agire il Commercialista?

✅ Informare il cliente

Far comprendere che la Centrale Rischi è un documento da controllare almeno ogni 3-4 mesi, proprio come il bilancio o il cassetto fiscale.

✅ Richiedere la CR

Guidare il cliente nel fare richiesta gratuita della propria CR sul sito della Banca d’Italia con SPID o CNS.

✅ Interpretarla e correggere errori

Molti dati sono tecnici e poco comprensibili per chi non ha competenze specifiche. Il commercialista può:

• Segnalare incongruenze
• Rilevare esposizioni anomale
• Suggerire comportamenti correttivi

✅ Collaborare con i consulenti del credito

Dove necessario, supportare l’impresa nel dialogo con le banche per riqualificare il profilo o chiedere rettifiche.

Conclusione

La Centrale Rischi è lo specchio bancario dell’impresa.
Un bilancio perfetto non basta, se nella CR ci sono segnali d’allarme.
Il Commercialista può (e dovrebbe) giocare un ruolo chiave nell’educare l’imprenditore alla gestione consapevole del proprio profilo bancario.

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